¿Es inteligente comprar tu auto con un crédito inteligente?

25 de Abril 2016, 00:00 hrs.

Periodista

En Autofact sabemos lo importante que es la información transparente antes de realizar una inversión. Por eso en esta ocasión hemos decidido hacer un pequeño estudio sobre el funcionamiento de los créditos inteligentes. Sigue leyendo si quieres conocer más sobre estos tipos de financiamiento.

Como ya sabrás, uno de los créditos más utilizados en Chile para comprar autos (nuevos o usados) en concesionarios es el denominado crédito inteligente.

¿Cómo funciona el crédito inteligente?

Este tipo de financiamiento te permite pagar desde el 20% del valor del auto como pie inicial. A partir de ahí, pagarás (en caso de haber pagado el pie del 20%), otro 30% en un plazo de dos o tres años (24 o 36 cuotas). Y al final de este tiempo, que aún debes el 50% del auto, existen varias opciones:

  • a) "Cambiarlo" y comprarte otro auto mediante el mismo sistema
  • b) Conservar el auto
  • c) Devolver el auto

Para entender mejor cómo funciona este tipo de crédito, vamos a ver un caso práctico en el que podamos fijarnos de los detalles de este financiamiento automotriz.

Caso práctico: compramos un auto mediante un crédito inteligente

Hemos visitado una automotora para hacer la prueba y nos hemos interesado en un sedán mediano. El precio inicial era de $10.890.000.

Al sentarnos en la mesa a conversar sobre el financiamiento, el vendedor nos ofrece varias opciones,la del crédito inteligente nos la recomienda sólo si estamos seguros de que en un plazo de dos o tres años cambiaremos de auto.

Una vez que nos decidimos por esta opción, nos disponemos a hacer números. Estos son los costes directos e indirectos de la compra mediante este financiamiento:

  • Precio inicial del auto: $10.890.000. Pero la automotora nos ofrece un descuento de $800.000 si elegimos crédito inteligente, por lo que el precio inicial se rebaja a $10.090.000.
  • Impuesto al crédito: 0,066% sobre el valor del precio que se paga cada mes (30% de $10.090.000 dividido entre 24 o 36). En total, si se paga a 24 cuotas, este precio será de $80.000 aproximadamente.
  • Gastos operacionales (constitución de la prenda, inscripción del vehículo, gastos de administración...): $180.100. Este precio también se dividirá entre las 24 cuotas.

Además, hay que tener en cuenta otros gastos asociados a cualquier compra de un auto nuevo:

Los pagos del crédito inteligente

1º pago: pie del 20% del precio

Dependiendo de cada persona, el valor del pie puede ser mayor. Sin embargo, la mayoría de los clientes suelen pedir el pie mínimo. En este caso decidimos pagar el 20%, cuyo valor ya hemos señalado en los párrafos anteriores.

2º pago: 30% del valor del auto en dos o tres años

Si pagas el auto en dos años, es decir 24 cuotas, pagarás menos dinero que si lo pagas en 36, ya que estarás pagando durante menos tiempo las tasas de interés; a pesar de que las cuotas sean más altas.

Si pagamos en 24 cuotas, el coste de cada cuota mensual que nos ofrece la automotora es de $295.354. Este precio contiene las tasas (1,99%), que varían dependiendo del modelo y la marca del auto, y los gastos que hemos visto anteriormente.

¡Ojo! En la cuota que nos presentan a nosotros están incluidos los seguros de cesantía ($6.490), seguro de viaje ($3.490), seguro contra el robo de accesorios ($2.990). Estos seguros se pueden eliminar y así rebajar la cuota. Recuerda que gracias a la nueva ley del sernac financiero no pueden obligarte a tomar ningún seguro asociado a un crédito.

Si multiplicamos este monto por las 24 cuotas, al final estaremos pagando $7.088.496 de pesos. Teniendo en cuenta que el 30% del precio del auto es de $3.027.000, durante los dos años de financiamiento, estaríamos pagando más del 60% del valor inicial del auto debido al coste de las tasas. Y aun así, nos quedaría por pagar el otro 50% del valor del auto ($5.045.000), si es que decidimos quedárnoslo.

¿Qué hacer al cabo de los dos años?

  • La opción de quedarnos con el auto nos resultaría muy costosa si financiáramos el 50% que nos queda por pagar en nuevas cuotas, ya que seguiríamos pagando tasas durante varios años y ello podría aumentar el precio pagado al doble del coste del auto, aproximadamente. Sin embargo, ¡no te fíes! hasta que no comparemos este tipo de crédito con otros, no sabríamos con exactitud qué tipo de financiamiento nos saldría mejor.
  • Cabe destacar, de todas formas, que esta opción no es la recomendada cuando contratas un crédito inteligente.

  • La siguiente opción es devolver el auto (venderlo a la automotora) y que ésta te lo tase y retome. De esta manera das a la automotora tu auto en parte de pago por un nuevo auto. Por ejemplo, la automotora tasa el auto en $7.000.000 y lo retoma. El auto, que sigue en prenda porque debes el 50% de su valor, es comprado por la automotora y tú recibes los $7.000.000. De los cuales, $5.045.000 millones son destinados a saldar tu deuda; y tú percibes $1.955.000 que puedes quedarte o dar a la automotora como pie de un nuevo auto. La mayoría de personas suelen elegir esta segunda opción. El problema aquí es la inseguridad de no saber cuál será el valor por que el que la automotora tase tu vehículo.

  • En caso de que las automotoras no quieran retomar tu auto, existe el llamado Valor Futuro Mímo Garantizado. Este monto es una cantidad de dinero que la automotora se compromete a entregarte si devuelves el auto en las condiciones que previamente te han exigido (y que veremos más abajo) al cabo de dos años. En el caso de nuestro auto, el valor futuro mínimo garantizado que nos ofrecen es de $5.056.699. Este es un valor de seguridad que puedes tener si no consigues vender tu vehículo

    El siguiente auto nos saldría seguramente bien de precio haciendo esta maniobra, pero sin olvidar que durante los dos años anteriores habremos pagado prácticamente el total de un auto que nunca nos pertenecerá.

  • También se puede contemplar una posibilidad que a menudo sale mucho más rentable que las demás. Se trata de vender el auto de manera privada a un particular. De esta manera, has de pagar primero a la automotora lo que te quedará por pagar de deuda (el 50%) para levantar la prenda y poder vender el vehículo a una tercera persona. El valor en el mercado del auto será probablemente mayor que el Valor Mínimo Garantizado, por lo que habrás ganado cierta cantidad de dinero que puedes, igual que en el caso anterior, invertir en un nuevo auto.
  • La última opción es devolver el auto como parte de pago. De esta manera saldamos nuestra deuda, pero nos quedamos sin nada después de dos años pagando casi $10.000.000 por un auto que valía $10.090.000, por lo que no parece una opción nada recomendable.

Pros y contras del financiamiento por Crédito Inteligente

Ventajas

Por una parte, es una manera de pagar cuotas más bajas respecto a otros créditos. Además, si al final de los dos años la automotora te lo retoma, o consigues venderlo por tu cuenta un buen precio, los costes se reducen considerablemente y puedes plantearte comenzar otro ciclo con un nuevo vehículo.

Además, la empresa encargada de la financiación asegura que esa modalidad de crédito no aparece en el sistema financiero.

Puedes pensar que lo que haces durante estos dos años es arrendar un auto por ese tiempo y su usufructo se paga a plazos, además del pie inicial. Hay gente que prefiere esta modalidad para poder tener el auto que quiere y cambiarlo continuamente, sin tener que pagar una alta cantidad de dinero de una vez.

Inconvenientes

Sin embargo, hay varios contras que conviene conocer antes de contratar un crédito inteligente. Para empezar el auto queda en prenda durante los dos o tres primeros años que dure el financiamiento. Esto quiere decir que figurará a tu nombre, pero no podrás realizar una transferencia.

Además, si quieres devolver el auto a los dos años para “cambiarlo” por otro, pero éste no cumple con los requisitos previstos, está chocado, o el motor fundido por ejemplo, no tienes derecho a percibir por él el Valor Futuro Mínimo Garantizado.

Esta modalidad de financiamiento también te obliga a realizar todas las mantenciones exigidas por el representante de la marca, lo que aumenta los costes durante los dos o tres años que estés pagando las cuotas.

Por último, se deben estudiar muy bien los requisitos que cada empresa financiera estipula para poder devolver el auto a cambio del VFMG o para saldar la deuda: el vehículo no puede tener más de 50.000 km tras los 24 meses, o 65.000 km después de los 36 meses; debe presentar un desgaste normal proveniente de un uso cuidadoso y encontrarse en estado óptimo y con su equipamiento general. También debe tener todos los documentos al día en el momento de su devolución a la empresa y no llevar instalado ningún accesorio adicional.

Sólo si sabes que puedes cumplir todos estos requisitos y hacerte cargo de todas las cuotas sin problemas, te conviene este tipo de financiamiento.

¿Qué requisitos debo cumplir para pedir un crédito inteligente?

  • Tener una renta mayor a $500.000
  • Ser mayor de 24 años
  • Acreditar ingresos y patrimonio
  • Tener antigüedad laboral en una empresa
  • Presentar un “buen comportamiento” financiero

¿Qué recomienda Autofact?

Autofact no recomienda un crédito frente a otros. Está claro que lo ideal es no depender de los financiamientos para no pagar más costes además del precio del auto. Pero esta opción no está disponible para la mayoría de los chilenos.

Así pues, te recomendamos que revises la letra chica de cada contrato. Intenta pedir varios tipos de financiamiento para poder compararlos tranquilamente antes de decidirte por uno de ellos. Además, intenta tener claro tu presupuesto total a partir del cual no puedes subir más. Esto te ayudará a saber hasta donde podrás aceptar, y además incluye en este presupuesto todos los costos asociados a la compra.

En definitiva, ten sentido común. No te dejes llevar por lo que te digan e intenta asegurar un buen financiamiento leyendo muy bien cada línea del contrato y preguntando a un especialista sobre los valores de las tasas.

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