¿Qué es la Carga Anual Equivalente (CAE) de un crédito?

04 de septiembre 2020

Periodista externa

Conoce a continuación en qué consiste la CAE, para qué sirve y cuál es la Ley que te ampara como consumidor al momento de exigir información sobre cualquier servicio financiero.

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¿Qué es la CAE de un crédito?

Tal como se define en el Decreto 1512, que reglamenta los créditos universales de la Ley Nº 20.448, la Carga Anual Equivalente de un Crédito es “un indicador que, expresado en forma de porcentaje, revela el costo de un crédito en un período anual, cualquiera que sea el plazo pactado para el pago de la obligación”.

De este modo, la CAE que toda entidad crediticia entregue en el desglose de un crédito, se compone de los siguientes datos:

  • La tasa de interés mensual.
  • Todos los gastos asociados al crédito, incluyendo comisiones, seguros, cargos y tarifas que transparenten  el valor efectivo de los servicios prestados.
  • El plazo de la operación.
  • Y su cálculo debe ser sobre base anual.

¿Para qué sirve conocer la Carga Anual Equivalente?

Obtener acceso a la información completa del crédito te permitirá cotizar, comparando todas las ofertas de las entidades crediticias existentes en Chile, de manera que puedas tomar la mejor decisión, teniendo en consideración todos los factores que afectan el costo anual de tu crédito.

Hicimos el ejercicio de simulación de un crédito en dos bancos, por un monto de $3.000.000 en 24 cuotas, considerando solamente el seguro de desgravamen; y nos arrojó la siguiente diferencia:

En el Banco A, resultó una carga anual equivalente de 29,09%, con una cuota mensual de $166.335 y un costo total del crédito de $3.992.040.

En el banco B, nos arrojó una carga anual equivalente de 16,92%, con una cuota mensual de $152.325 y un costo total del crédito de $3.655.812.

Resolución del problema: La CAE del banco B es más baja, y por tanto me conviene éste crédito por sobre el otro.

¿Cuáles son las entidades crediticias obligadas a entregar la CAE?

En el mercado financiero chileno existen empresas prestamistas formales e informales.  Para que lo tengas en cuenta, en el siguiente listado puedes encontrar el conjunto de entidades crediticias reconocidas por la ley:

  • Bancos.
  • Compañías de seguros.
  • Cooperativas de ahorro y crédito.
  • Emisores de tarjetas de crédito, como las casas comerciales.
  • Agentes administradores de mutuos hipotecarios endosables.
  • Cajas de compensación de asignación familiar.

¿Qué Ley Reglamenta la Carga Anual Equivalente?

Desde el año 2012, los bancos están obligados a trasparentar el costo real de sus créditos, con las modificaciones realizadas a la ley N° 19.496, sobre protección de los derechos de los consumidores.

En esta modificación, que se ampara en la  Ley 20.555, que corresponde al nuevo SERNAC Financiero,  se establece que “los proveedores deberán informar la carga anual equivalente en toda publicidad de operaciones de crédito en que se informe una cuota o tasa de interés de referencia y que se realice por cualquier medio masivo o individual”.

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